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    限額令出臺逾兩月 房貸平臺都在如何轉型?

    來源:網貸之家| 作者:郁清| 2016-10-27 13:30:53
    摘要
    自《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》落地已有兩月,其中限額令的出臺更是引起了不小的轟動。如今,針對限額,以房貸業務為主的平臺都做了哪些調整?

    伴隨《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》落地,尤其是限額令的出臺更是牽動了市場本已敏感緊繃的神經,大額平臺首當其中,尤以房貸平臺為甚。如今,距《暫行辦法》出臺已兩月,針對限額,各典型房貸平臺業務方面又做了哪些調整?

    鏈家理財 試水“多借款人”模式

    網貸之家瀏覽鏈家理財官方發現,針對借款限額的規定,鏈家理財快速做出合規性調整,原平均借款額為70萬,現均調整成20萬以內。此外,出現同一處房產有多位借款人的情況。

    房貸

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    一處房產兩人借款,兩人是否為夫妻,共同擁有房產?在審核這些貸款項目時,對借款人相互關系有何要求?

    鏈家理財相關負責人對網貸之家表示:“在此類業務中,借款人為夫妻居多,另一部分是以產權人的直系親屬作為借款人,且一個項目最多有五個借款人。”

    若增加的借款人并非產權人,項目風險如何防范?上述負責人強調:“鏈家理財在審核貸款項目時有嚴格規定,新增借款人產權人、產權人配偶及直系親屬。首先,直系親屬簽訂的是借款合同,本身就有法律效力;其次,直系親屬簽的借款合同,要求產權人做反擔保。”

    其進一步表示,鑒于鏈家產業鏈背景及風控經驗,在有房屋作為保障、以及健全的風控制度的基礎上,借款人所有家庭親屬之間的債務是可以共擔以及綜合控制風險的。因此,鏈家理財認為目前所采用的“多借款人”模式風險尚可,切實可行。

    此外,鏈家理財相關負責人稱:“為應對借款限額,正積極與銀行機構、交易所溝通,探討新的、合規的、符合風控要求的合作方案,且關于聯合放貸,鏈家理財正積極響應和推進‘網貸行業同業信息交換平臺’合作項目,愿意與其他平臺在額度拆分方面達成業務合作,滿足合規要求。”

    從政策風險角度,“多借款”模式是否可行?盈燦咨詢副總經理于百程指出:“房貸平臺目前普遍探索的方法主要是多人借款,但其最終是否被監管層認可,還需要觀察。”另外他特別強調,《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》中,明確提出房產開發企業、房產中介、互聯網金融從業機構等未取得相關金融資質,不得利用P2P網貸平臺從事房地產金融業務,一般來說,房地產金融是指在房地產開發、建設、經營、流通和消費過程中的業務,所以這部分房貸業務也面臨政策風險。

    多家房貸平臺轉型車貸、消費金融

    瀏覽溫商貸官網發現,針對借款限額的規定,溫商貸亦迅速做出合規性調整。關于企業借款設計的產品“溫商寶”平均借款控制在100萬以內。對于存量大額標的,相關負責人表示:“借款到期后,將停止大額借款業務,且也會嘗試多個借款人同一抵押物的形式,降低額度。”

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    此外,溫商貸車貸正式上線。據相關負責人透露:“車貸將是其公司深耕項目之一。”

    同樣深耕車貸的還有搜狐旗下互聯網金融平臺搜易貸,據《搜易貸第三季度報告》,其發力車貸業務,僅三季度就上線4款針對車商的金融產品。此外,搜易貸布局消費金融,上線信貸產品“小狐分期。”

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    搜易貸相關負責人表示:“目前搜易貸正積極進行合規性建設,大單項目將在一年的調整期內結束。業務重心將放在更符合小微理念的車貸業務和消費金融上。”

    平臺試水“聯合放貸” 急需機構撮合

    雖然很多做房貸業務等大額單的平臺開始企業轉型,布局車貸和消費金融,但業內人士坦言:“轉型并非易事,只能基于現有的資源進行調整,不可能一下子進入一個陌生的細分領域。”

    同為房貸典型平臺,銀客網相關負責人表示:“針對限額令,目前正在積極調整逐漸降低大額單的比例。且可以考慮聯合放貸,例如五家平臺聯合就能將企業借款額度提高到500萬,滿足客戶的大額資金需求。”

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    但上述人士表示,聯合放貸需要類似于協會的機構從中撮合,并搭建信息共享平臺,形成獨立的信息庫。關于聯合放貸模式,各平臺尚在摸索階段。

    是否有其他可行方式?

    《暫行辦法》出臺已兩月,梳理典型房貸平臺合規性建設進度發現,各平臺正基于現有資源進行業務調整和轉型,針對借款限額,多個借款人、聯合放貸等模式,有平臺已身先試水,有平臺尚在摸索階段。

    關于多借款人、聯合放貸、轉型等方式的現實可操作性及各自風險點,盈燦咨詢副總經理于百程指出:“對平臺來說,多人借貸、聯合放貸是基礎資產不變,在業務設計、風控方式上做變化,以符合監管的要求。這類方式業務設計更加復雜,在項目違約時的處理上難度增大。而轉型則是要么基礎資產發生變化,要么放棄線上業務,這類方式對平臺提出的挑戰更大。

    另外房貸平臺等大單平臺與金交所合作也是一種探索方式,即把資產推薦到交易所,由他們負責資產的登記、備案、公告,并對外銷售。然后網貸平臺只是一個跳板,平臺投資者通過其頁面直接跳轉到交易所,則不屬于代銷,也不涉及到代銷牌照的問題。目前業內已有平臺嘗試這種方式。

    總之,2017年將是網貸行業競爭最激烈的一年,不管選擇何種調整方式,平臺正積蓄力量爭取在行業加速洗牌中存活下來。

    溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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