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    人人聚財測評:專注車貸的6年老平臺 收益中等

    來源:網貸之家| 作者:P2P首席測評| 2018-06-01 20:31:28
    摘要
    測評說明:站在網貸投資人的角度,從投資前、中、后所關注的主要方面依次對人人聚財做實測體驗,測評日期為2018年5月29日

    測評說明:站在網貸投資人的角度,從投資前、中、后所關注的主要方面依次對人人聚財做實測體驗,測評日期為2018年5月29日。

    摘要:人人聚財是2011年上線的老平臺,專注于車貸業務,知名度和關注度在行業中也算比較高,但股東并沒有強勁的實力和背景,本質上仍屬于民營系草根平臺。目前平臺收益處于行業中等水平,但收取10%利息管理費,近期負面輿情信息較多,主要是因3月平臺為了合規,事前未充分通知投資人而直接“定切散”(將定投寶切換為散標),投資人反應較為激烈。本文將從平臺背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平臺進行系統性測評。

    一、平臺基本情況

    1.平臺背景:民營草根平臺

    人人聚財(https://www.rrjc.com/),由深圳市人人聚財金融信息服務有限公司運營,于2011年11月1日在深圳正式上線運營,專注車貸業務。在網貸之家發布的《2018年4月網貸平臺發展指數評級》中排名第27名。根據工商查詢以及官網披露,人人聚財運營公司是由許建文、深圳市聚財有德投資管理企業(有限合伙)、廈門浩淳資產管理有限責任公司、深圳市聚財有方投資企業(有限合伙)等投資設立,其中創始人許建文為平臺實際控制人,占股34.97%;其次是深圳市聚財有德投資管理企業(有限合伙),占股14.99%;廈門浩淳資產管理有限責任公司占股12.98%;而深圳市聚財有德投資管理企業(有限合伙)、深圳市聚財有方投資企業(有限合伙)、深圳市聚財有道投資企業(有限合伙)這三家公司許建文均有入股。具體股權結構如圖1。

    據平臺官網介紹,人人聚財目前已完成億元A+輪融資,但網站并未顯示具體投資方,客服方面也宣稱無法對外披露具體投資方。另據公開資料顯示,2014年8月平臺宣布獲得億元A輪融資,投資人通過博時資本單一定向資管計劃投資,其他機構投資者和個人跟投,分批次向人人聚財進行億元注資,但此次融資卻在當時引起了風波,將平臺推向風口浪尖上,因人人聚財在融資發布會稱獲得博時資本A輪億元融資,而博時資本卻發布澄清公告否認入股,而是受單一委人投資指令委托,用資管計劃產品財產受讓人人聚財股權,隨后人人聚財致歉,發布《關于A輪億元融資補充說明》稱,2014年8月,博時資本受單一委托人投資指令委托,用資管計劃產品財產受讓人人聚財股權,除了博時資本的事務管理型業務產品資本之外,A輪融資還有其他投資機構和自然人的現金資金融入,并為此次未能將融資的事實清楚表述而道歉。根據工商顯示,博時資本早已于2016年4月退出。總體來看,平臺雖然獲得過風投融資,但風投知名度較低,股東也沒有很強勁的實力和背景,平臺本質上仍為民營系草根平臺。

    2. 財務數據

    根據人人聚財披露的2017年財報來看,2017年營業收入為8158.48萬元,同比增長35.88%,并且平臺在2017年實現扭虧為盈,2017年凈利潤為487.98萬元,而2016年凈虧損869.19萬元。

    二、產品與風險保障方式

    1. 業務模式及產品

    人人聚財在上線初期主要做信用貸,后來也嘗試過各種業務類型,目前專注于車貸業務,據其2018年4月運營報告顯示,目前車貸業務占比為100%,其資產主要來源于線下門店。

    人人聚財目前有散標、月月賺(新)以及聚投PLUS三種產品,其中散標均為車貸標借款期限為1-36個月,年化收益率為7.2%-12%;月月賺(新)和聚投PLUS為定期理財產品,其中月月賺(新)是平臺推出的自動投標工具,經由投資人授權,系統根據用戶選擇的期限將資金自動投資到期限匹配的散標中,此產品模式下,定期理財產品期限與系統匹配的散標期限完全一致,目前月月賺(新)年化收益率為9.5%-14.3%,產品期限為1-36個月,每3個月可免費退出,其中6月期月月賺年化收益高達14.3%,據其客服解釋,是因為匹配標的問題,借款利率在不同地區和不同情況下會有一定差異,不過近期平臺并沒有發布新短期月月賺(新)項目。

    聚投PLUS為平臺近期推出的新產品,平臺根據投資人的授權在鎖定期內自動循環匹配平臺的散標并以投資人的名義自動簽訂借款協議,鎖定期屆滿時,系統根據投資人的授權自動進行債權轉讓,轉讓成功后自動退出。聚投PLUS目前年化收益為7.2%-12%,期限為1-36個月。另外聚投PLUS于近期向“定切散”用戶開放,“定切散”用戶授權開通聚投PLUS后可在原定投寶到期日一次性回本息,這也算是平臺對此前定投寶合規整改中在投資人間造成的風波所采取的補救措施。

    平臺目前也針對新用戶提供加息獎勵活動,1月新手標加息7.2%,年化達到14.4%,1000元起投,上限為5萬元。總體來看,人人聚財收益處于行業中等水平。

    2.風險保障方式:第三方機構擔保

    據人人聚財官網介紹,目前平臺所有的標的均由第三方機構提供擔保,再由借款人提供車輛抵押反擔保或車輛質押反擔保,每個借款標的均有寫具體擔保措施以及其與平臺的關聯關系。目前第三方擔保機構為深圳市友信汽車服務有限公司、深圳眾惠商務信息咨詢有限公司、天津正合融資租賃有限公司、深圳市眾財商務信息咨詢有限公司、天津齊勝融資租賃有限公司等,其中深圳市友信汽車服務有限公司、深圳眾惠商務信息咨詢有限公司、深圳市眾財商務信息咨詢有限公司等多家公司為平臺關聯企業,由公司董事或親屬控制公司,具體如圖2。

    三、費用:收費項較多 優勢不足

    據人人聚財官網介紹,平臺目前不向投資人收取充值費,但根據情況向投資人收取一定的提現費,如普通提現(即下一個工作日到賬),每月可享5次免費提現次數,鉑金及以上會員每月有15次免費普通提現次數,超出次數后按單筆提現金額的0.2%收取手續費,最低2元,而快捷提現(當日到賬),白銀及以上用戶每月有2-5次免費提現次數,超出次數后按提現金額的0.1%收取手續費,最低2元。

    利息管理費方面,目前平臺向所有產品(包括散標、月月賺(新)、聚投PLUS)的投資人收取利息收入的10%作為利息管理費。

    平臺目前為投資人提供債權轉讓功能,散標和債權轉讓標持有一個月以上可隨時轉讓,轉讓成功將收取轉讓價格的0.5%作為手續費,定期理財產品月月賺(新)和聚投PLUS也可在鎖定期未到前選擇快速退出,即持有1個月后隨時發起退出,但成功退出后收取待收本金的2%作為手續費。總體來看,人人聚財收費項較多,不僅收取利息管理費,還收取債權轉讓費,特別是月月賺(新)和聚投PLUS快速退出費較高,在費用方面沒什么優勢,對投資人的吸引力明顯不足。

    四、合規性:限額基本合規 廈門銀行存管

    1.限額合規

    限額方面,由于目前人人聚財的業務均為車貸,借款金額相對較小,所以受限額令影響較小。根據網貸之家數據,從近6個月人均借款金額走勢來看,人均借款金額在逐月下降,近兩個月人均借款金額為4萬元左右,可以看出平臺在限額方面較為合規。

    2.銀行存管

    銀行存管方面,人人聚財于2016年10月上線廈門銀行存管系統,廈門銀行為平臺每一位投資人開立虛擬子賬戶。從體驗上看,用戶需手動開通存管賬戶,在開通存管賬戶時會跳轉到廈門銀行存管頁面,并能收到廈門銀行發送的短信,但由于給投資人開立的賬戶為虛擬子賬戶,故看不到具體帳號信息。另外,深圳此前下發的網貸備案管理辦法征求意見稿明確要求平臺與在深圳市行政轄區內設有分行以上(含)級別機構的商業銀行達成資金存管安排,但廈門銀行目前在深圳并未設立分行。

    3.信息披露

    信息披露方面,人人聚財根據《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》在網站設置了信息披露專欄,披露了機構組織信息、備案信息、審核信息等信息,其中經營數據以運營月報和實時數據兩種形式進行披露,時效性也較好,能及時披露運營數據。項目披露方面,平臺披露了散標借款人基本信息、車輛評估價、保障方式等文字描述,但未披露相關借款資料照片,定期理財產品月月賺(新)和聚投PLUS在投資前也看不到具體借款項目。另平臺目前尚無披露上一年度的合規性審查報告。總體來看,平臺基本根據監管要求披露相關信息,信披較好,但項目披露仍有進步空間。

    4.其他

    根據其官網披露,2017年3月人人聚財通過了國家信息安全等級保護三級測評。

    五、運營數據

    據人人聚財官網披露,截至2018年4月底,平臺累計成交量達到262.01億元,借貸余額為35.39億元,累計借款人數達到35.56萬人。從平臺近6個月月成交量來看,平臺近期月成交量有所下滑,2月成交量大幅下降可能主要是受春節小長假影響,近兩個月成交量基本在5億元左右。根據網貸之家數據,從近6個月投資人數走勢來看,4月投資人數有所下滑,可能與3月平臺為了合規采取“定轉散”措施,部分投資人反應較為激烈有關。

    據平臺官網披露,平臺的逾期率計算方式為(M1+M2+M3)逾期剩余本金/(M0+M1+M2+M3)剩余本金,其中M1為逾期4-30天,M2為逾期31-60天,M3為逾期61-90天。從平臺近6個月逾期率來看,整體呈波動上升趨勢,截至2018年4月底,平臺逾期率為5.2%。

    六、體驗與輿情:PC端不可投資 近期負面輿情較多

    人人聚財注冊、登陸、實名認證、充值、投資、提現等功能使用起來比較流暢。PC端官網首頁顯示平臺最新活動、各投資產品信息、信息披露專欄、論壇等,移動端APP功能也較為齊全,使用方便,頁面也較為整潔。目前平臺主推移動端,PC端不可直接投資,僅可瀏覽平臺和項目基本介紹,只能通過APP端或微信了解項目具體信息和投資。平臺目前與投資人交流的渠道主要有在線客服、微信客服、電話、QQ群以及論壇等,交流方式多樣且全面,APP端在線客服響應較為及時,但PC端客服響應速度較慢,經常半天才回復,并且客服態度一般,專業性也有待提高。

    從產品搶標情況來看,平臺近期推出的聚投PLUS沒有搶標現象,基本打開就有標可投,月月賺(新)長期標較多,近期沒有發短期標。另外平臺近期散標也較少,滿標速度較快,基本當天可滿標,部分標發布1小時內即可滿標。

    從第三方論壇和百度等第三方輿情來看,人人聚財的輿情整體偏正面,投資人對平臺的印象主要為老平臺、車貸、抵押等,但近期人人聚財負面輿情信息較多,主要是今年3月平臺為了合規事前未充分通知投資人直接將定投寶切換為散標,僅單方面發布通知公告,并且在此風波前不久,平臺才開展了定投寶加息活動,導致不少投資人反應激烈,吐槽平臺單方面改規則,體驗差、客服服務差等。

    七、總結

    人人聚財作為一家已上線運營6年的老平臺,知名度較高,上線初期嘗試過各種業務類型,目前專注于車貸業務,2017年車貸規模僅次于微貸網投哪網,但與這兩家仍有較大差距。平臺雖宣傳獲得了A+輪億元融資,但從背景來看,股東并沒有強勁的實力和背景,本質上仍是草根平臺。合規方面,平臺限額和信披做的較好,也已上線廈門銀行存管系統。平臺目前年化收益率處于行業中等水平,但收取10%利息管理費。

    溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
    人人聚財
    • 平臺背景:民營系
    • 上線時間:2011-11-01
    • 評  級:41名
    • 銀行存管: 廈門銀行
    • 網友點評: 2.9 分(741條
    • 30日成交: -
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