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    P2P平臺資金存管深度體驗之上饒銀行(附流程)

    來源:盈燦咨詢| 作者:高麗秀| 2018-06-14 10:13:37
    摘要
    根據網貸之家及盈燦咨詢不完全統計,截至2018年6月6日,與上饒銀行對接存管系統并正式上線的P2P網貸平臺數量有30家,其中多家平臺原存管銀行為貴州銀行,包括:百金貸、沃貸寶、鄂匯金融、陽光黔貸、金筑財富、屹農金服、網匯貸。

    2017年11月,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》;12月下發了《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》,明確P2P網貸平臺應當與通過網貸資金存管業務測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。

    隨著P2P網貸測評工作的開展,不少銀行對存管系統進行升級,也有銀行選擇退出P2P網貸資金存管業務,如貴州銀行在3月退出P2P資金存管業務。根據網貸之家及盈燦咨詢不完全統計,截至2018年6月6日,與上饒銀行對接存管系統并正式上線的P2P網貸平臺數量有30家,其中多家平臺原存管銀行為貴州銀行,包括:百金貸沃貸寶鄂匯金融陽光黔貸金筑財富、屹農金服、網匯貸

    一、上饒銀行存管平臺特征分析

    上饒銀行對平臺的運營時間和實繳資本比較重視,上線上饒銀行存管的平臺運營時間大多在2年以上,實繳資本在1000以上。此外,對風險管理體系、高管金融從業背景等有一定的要求。下面分別從運營時間、實繳資本和地域分布三方面對已上線上饒銀行資金存管的平臺進行具體分析。

    (1)平臺運營時間

    已經上線上饒銀行存管的30家平臺中,在2016年8月24日之前成立的平臺有26家,僅4家平臺在2016年8月24日之后成立。在2016年8月24日之前成立的平臺中,2-4年平臺的數量占比最多,從運營時間上來看,上饒銀行一般選擇運營時間在2年以上的平臺,且以運營時間為3-4年的平臺為主。

    (2)實繳資本

    實繳資本一定程度上可以衡量平臺實力,因此實繳資本一般是存管銀行選擇平臺的重要參考因素。根據統計結果顯示,上線上饒銀行存管的平臺實繳資本主要集中1000-5000萬之間,實繳資本在1億元以上的有1家。上線上饒銀行存管的平臺在1000萬以內的平臺有2家,一家屬于國資系平臺,另外一家屬于上市系平臺。上饒銀行一般要求平臺實繳資本不低于1000萬元人民幣,有背景的平臺實繳資本可能會放寬。

    (3)地區分布

    上線上饒銀行的平臺主要集中在廣東和北京這兩個地區,這兩個地區也是P2P網貸平臺數量最多的地方,銀行存管的需求量比較大。上饒銀行網貸資金存管業務在江西省內的競爭力尚未體現,在江西省內市場份額的占比相對較大的是江西銀行。

    根據各地金融辦發布的P2P網貸備案細則,目前上海、深圳、福建(不含廈門)、浙江(不含寧波)、重慶、山東及山西七地要求存管屬地化。在上線上饒銀行存管的30家平臺中,位于深圳、浙江(不含寧波)的平臺分別有13家、2家,這15家與在本地未設分支機構的銀行簽訂直接存管協議并上線的平臺,或面臨更換存管行的風險。

    二、上饒銀行存管模式

    上饒銀行為P2P網貸平臺用戶開立網絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人借款人和擔保人等在網絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶,負責交易信息處理、交易密碼驗證等操作,保管客戶交易結算資金,并定期提供網絡借貸資金存管報告。

    三、完整存管流程體驗

    上饒銀行整個存管流程包括注冊、開通存管賬戶、實名認證、綁定銀行卡、成功開戶、充值投資提現等步驟。現在將從注冊開通存管賬戶到提現完成的完整體驗流程記錄下來,分享給大家。

    (1)注冊開通存管賬戶:過程相對比較簡便,用戶開通上饒銀行存管后,會有一個電子賬戶,各平臺開通后的上饒銀行存管賬戶并不相同,但同一用戶只能綁定一張銀行卡辦理充值和提現,否則將出現銀行卡或銀行預留手機號錯誤的提示。

    平臺注冊成功,點擊開通存管賬戶后,會跳轉至上饒銀行存管頁面,同時頁面提示需下載并安裝上饒銀行密碼安全控件,用戶需要重啟瀏覽器或者刷新網頁重新跳轉至上饒銀行存管頁面開通存管賬戶。開通上饒銀行存管賬戶,需要進行四碼認證,即客戶姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號。開通過程比較簡單明了,用戶填寫相關信息,輸入正確的手機驗證碼,并設置交易密碼,即可開通存管賬戶。

    此外,不少平臺還涉及原貴州銀行存管賬戶系統遷移問題,百金貸平臺官網信息顯示,在數據遷移完成后,原貴州銀行賬戶的相關數據將遷移至上饒銀行存管賬戶,系統將自動為該部分用戶開通上饒銀行存管賬戶,用戶可通過上饒銀行存管交易頁面內忘記密碼功能進行交易密碼重置,可觸發該行為的操作包含投資、充值、提現。

    (2)充值:實時到賬,過程比較簡潔,上饒銀行存管平臺一般支持線下充值網銀充值和快捷充值三種充值方式。

    不同平臺上饒銀行充值方式不同,筆者嘗試了百金貸等平臺充值過程。在平臺賬戶中點擊充值,用戶根據需求選擇合適的充值方式。選擇網銀充值,確定充值金額后,會跳轉至第三方銀行網銀頁面;選擇快捷支付,點擊充值后,會直接跳轉至上饒銀行電子賬戶充值頁面,通過手機驗證碼和交易密碼充值成功,充值過程比較簡潔,但快捷支付一般都有充值限額的要求。

    (3)投資:大部分上線上饒銀行存管賬戶的平臺采用的是免密投資,出借無需輸入交易密碼,比較方便、快捷。

    完成充值后,筆者選了上饒銀行存管標的進行投資,跳出投標授權簽約,點擊確認后,跳轉至上饒銀行合并授權簽約頁面。部分平臺將這一步進行了簡化,在開通銀行存管時,同時簽約投資授權協議。進行授權后,需要重新回到投資頁面進行投資。

    輸入金額點擊投資后,彈出投資確認的界面,點擊確定后會有投資成功的提示,投資過程不需要進行手機驗證,也不需要交易密碼,即可完成驗證,操作比較簡單便捷。但是,交易便捷也容易出現投錯標的情況出現。

    (4)提現:提現速度快,在上饒銀行存管賬戶提現,輸入提現金額,點擊確認后,頁面跳轉至上饒銀行存管頁面,用戶輸入交易密碼即可申請提現

    從筆者體驗的幾家上饒銀行存管平臺來看,5萬以內的為即時到賬,5萬以上的只能在工作日的0:10-17:00進行提現操作,非此時間段內操作會導致用戶提現失敗,凍結提現金額,且需要銀行T+1對賬之后才能解凍。提現手續費因平臺而異,費用在2-3元/筆,有的平臺將其納入會員福利,如百金貸用戶可以通過會員權益獲得免費提現權益,還有部分平臺規定每月免費提現次數,超過規定提現次數則由用戶自行承擔。

    四、體驗小結

    上饒銀行存管系統,操作比較簡單便捷,流程比較簡明。開通上饒銀行存管賬戶采用的是四碼認證,并且需要安裝密碼安全控件,安全性較好。充值方式較多,用戶可選擇適合的方式進行充值。在提現速度上可以做到小額實時,大額提現一般兩小時內到賬。

    整體流程下來,開通上饒銀行存管賬戶的注冊、充值、投資及提現過程簡單且快捷,但投資不需要輸入交易密碼存在一定的安全風險。此外,存在部分瀏覽器無法跳轉上饒銀行開通存管賬戶頁面的問題。

    溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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