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      P2P存管銀行“白名單”大局已定 未達標的何去何從?

      分類:熱點觀察| 作者:路南| 2018-10-23 13:34:40
      摘要
      P2P資金銀行存管,作為網貸行業合規的第一條硬指標,難倒了大部分P2P平臺。

      P2P資金銀行存管,作為網貸行業合規的第一條硬指標,難倒了大部分P2P平臺

      據麻袋研究院統計,截至2018年10月22日,已通過中國互聯網金融協會存管測評的銀行共計32家。目前仍在正常運營的網貸平臺有1500多家,其中僅不到三成對接上了存管“白名單”銀行。“白名單”是媒體對通過中國互金協會存管測評銀行的俗稱,也是P2P平臺合規的第一道“生死關”。對于剩下七成尚未完成“白名單”銀行存管的平臺,時間已然無多。

      本文主要針對“上錯船”(已上線銀行存管,但對接銀行卻未上白名單)網貸平臺的兩難處境,采訪了多位業內人士,并結合網貸資金存管合規要求,分析了這些平臺的現狀及后續可操作選項。

      白名單看起來大局已定,一位服務過多家存管白名單銀行的科技企業CEO表示,“現在到了銀行存管大門基本上快關閉的時候了。”

      一、銀行存管白名單現狀

      從2018年9月20日開始,中國互聯網金融協會陸續公布了5批通過測評的銀行存管白名單。對比第一批白名單25家的上榜數量,后四批合計才7家。由此預估,后續白名單的披露數量將繼續減少。詳細名單見圖1。

      圖1銀行存管白名單匯總

      數據來源:中國互聯網金融協會

      網貸之家、證券日報等多方數據不完全統計,接入了銀行存管,但合作銀行尚未上白名單的網貸平臺規模并不小,占上線銀行存管平臺總量的43%。

      銀行存管是網貸平臺合規的第一道關口。銀行存管白名單的披露,不僅讓平臺合規自查有了依據,而且加速了網貸行業清理整頓。在近一半玩家“上錯船”的背景下,仍披露銀行存管白名單,可見中國互聯網金融協會為加快行業合規進程頂住了許多壓力。

      就目前而言,該上“白名單”的銀行基本都已公布,這些銀行對接的網貸平臺在后續備案中會有先發優勢,但這并不代表投資這些平臺就毫無風險。只能說,這類平臺通過了第一道關口的篩選。

      完成白名單銀行存管的平臺“先發優勢”體現在:銀行存管是網貸平臺合規備案的重要依據之一。今年8月17日,全國網貸整治辦下發《P2P合規檢查問題清單》(108條)的第66條明確,“未完成與銀行業金融機構的資金存管(包含僅簽訂存管協議但業務未上線運行、業務未全部上線、存管銀行未通過測評)”屬于不合規。

      換言之,如果對接的存管銀行未上白名單,屬于不合規不達標,意味著將來無法通過合規檢查并備案。

      存管銀行未上白名單的平臺,時間已非常緊迫。按計劃,監管要求本次合規檢查應于2018年12月底前完成。現距12月底,只剩兩個半月左右。

      二、沒上“白名單”的平臺,何去何從?

      采訪了一些存管銀行尚未上白名單的網貸平臺,發現這類平臺普遍存在兩難困境:是繼續等待已存管銀行進入白名單,還是立馬換接已上白名單的銀行?

      前者“苦等死守”存在時間上的不確定性,后者又因時間倉促產生各種成本損失,確實進退兩難。

      對于兩難處境,上海瀛東律師事務所合伙人律師張丹表示,“如果平臺已經合作的存管銀行還在積極申請測評,那么建議平臺與存管銀行保持持續溝通,關注測評進度,后續還會有存管銀行通過測評進入白名單;相反,如果平臺合作的存管銀行無意繼續在該領域發力,那么建議平臺盡早轉接至白名單內的存管銀行,需要注意的是,轉接需要技術對接時間以及額外成本,平臺應綜合考慮,并注意前后存管數據遷移的完整性。”

      如果平臺只能走“轉接”路線,白名單里的銀行是否會接納?一白名單存管銀行內部人士表示,對于存管銀行來說,與網貸平臺合作的業務其實是一個商業性業務,無論是從其他銀行轉接而來,還是新平臺第一次上線銀行存管,“兩者是一樣的,不會被區別對待。”

      “至于會不會接納,每個銀行的準入標準都不一樣,目前誰也無法明確其他銀行轉出的網貸平臺,(白名單)銀行愿不愿意接。雙方能不能達成合作,主要看兩個點:第一,平臺愿意找這家銀行,這家銀行愿意接,這是一個性質問題。第二,看雙方的條件談不談得攏。”

      該“白名單”銀行人士還表示,“因為現在整個網貸行業的狀況不是太好,從我們自身對風險的考量,我們的標準會進一步拉高,甚至會基本上不做了。”

      值得注意的是,提及銀行方看重的平臺加分點,他表示網貸平臺的股東背景是最重要的。

      一位服務過多家存管白名單銀行的科技企業CEO以第三方視角對麻袋研究院表達了三個觀點:

      第一,白名單銀行未來還會有新增。

      第二,現在大部分銀行都已停止“接新”,也就是說現在到了銀行存管大門基本上快關閉的時候了,即使在作業的一些銀行,門檻也會非常高。極個別特別沒有底線的銀行,可能還會“接新”。

      監管希望的銀行存管作為網貸行業一道門檻的目標,已經實現了。

      經過多方調研和分析,我們認為,考慮到行業風險,存管白名單銀行后續“接新”業務會大概率收緊甚至完全不做,新的白名單銀行還會陸續披露,但數量不會太多。所以“上錯船”玩家后續何去何從,需要從自身具體實力及對接銀行對存管業務的態度做綜合考量。

      假設自身實力雄厚(比如股東背景強大),一方面需積極與已對接銀行溝通,了解其評測情況及上白名單的概率;另一方面,可嘗試洽談白名單銀行做轉接。兵分兩路,同時進行,以確保規定時間內至少有一條路能走通。

      相反,自身實力一般的平臺就比較麻煩。轉接白名單銀行的成功率不高,只能等待已對接銀行后續能上榜了。如果還想嘗試“轉接”,建議先了解哪家白名單銀行要求相對較低且自身愿意“多割肉”來促成合作 。

      考慮到合規檢查時間“大限”逼近,以及現有白名單銀行存管平臺基數,麻袋研究院預估,在合規檢查不延期前提下,2018年年底前,不超過600家網貸平臺能實現與存管白名單銀行對接。

      值得一提的是,完成白名單銀行資金存管,只是網貸平臺合規萬里長征通過的“第一關”。接下來的行業自律檢查和行政檢查,遠比銀行存管更難。P2P網貸行業的優勝劣汰,在接下來的兩個月,將更加殘酷。

      溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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